Nederlanders en ondernemen blijken al jarenlang een gouden combinatie te zijn. Uit cijfers van het CBS blijkt namelijk dat het aantal ondernemingen in de laatste jaren is gestegen tot meer dan 2 miljoen. Wie een onderneming succesvol aanpakt en uitbouwt, bouwt vaak tegelijkertijd aan zijn of haar privévermogen. Een winstgevende onderneming brengt namelijk niet alleen een jaarlijks inkomen met zich mee, maar ook een bepaalde waarde.
Groeit je bedrijf en beschik je over toekomstbestendige inkomsten? Dan kan ook de waarde van het aandelenbelang van de onderneming groeien. Mede daarom is zo’n bedrijf voor veel ondernemers misschien wel het belangrijkste vermogensbestanddeel dat zij hebben. Daarom is het des te interessanter om te kijken naar de manier waarop die groei wordt gefinancierd. Extra financiering kan hierbij aantrekkelijk zijn. In dit artikel vertellen we je er meer over.
Vreemd vermogen: wanneer is het verstandig (en wanneer niet?)
Je eigen vermogen laten groeien met behulp van slimme bedrijfsfinanciering, klinkt misschien dat je geld gebruikt dat niet van de onderneming zelf is. Op het eerste gezicht lijkt dat wellicht niet de meest handige keuze. Toch kan zogeheten vreemd vermogen juist bijdragen aan het laten groeien van je onderneming en je vermogen. Hierbij is het, logischerwijs, vooral van belang wat je met het geleende geld doet. Stel dat je een bepaald bedrag leent om een nieuwe collectie of nieuwe productielijn aan te schaffen. Dankzij zo’n investering kan je bedrijf meer produceren en leveren, waardoor je meer omzet en winst kunt vergaren.
Het bedrag dat je geleend hebt, kan ervoor zorgen dat je zakelijk gezien sneller kunt groeien dan je in eerste instantie had gedacht. Je hoeft het bedrag immers niet eerst jaren bij elkaar te sparen. De lening kost weliswaar geld, maar levert ook rendement op. Natuurlijk staat hier wel tegenover dat lenen nooit zonder risico’s is. Valt de groei van je bedrijf bijvoorbeeld tegen? Dan moet je nog wel altijd rente en aflossing betalen. Daarom heeft daadwerkelijk goed vreemd vermogen een duidelijk doel dat past bij de (financiële) draagkracht van je bedrijf. Hierbij is het belangrijk om het verschil tussen productieve en minder productieve schuld te kennen: geld lenen voor het vergroten van je toekomstige inkomsten (productief) is iets anders dan geld lenen om steeds een tijdelijk tekort op te vullen (minder productief).
Verschillende soorten financieringsmogelijkheden voor je bedrijf
Wie geld nodig heeft om zijn of haar onderneming uit te breiden, moet weten dat er verschillende mogelijkheden zijn voor financiering. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om je eigen vermogen in je bedrijf te stoppen. Dat heeft voor- en nadelen: hiermee voorkom je rente- en aflossingsverplichtingen, terwijl je wel een deel van je beschikbare vermogen ‘vastzet’ in je onderneming. Je kunt het daarna niet meer ergens anders voor gebruiken. Een andere bekende optie is het afnemen van een zakelijke lening, een speciale lening voor ondernemers waarbij je onder bepaalde voorwaarden een bepaald bedrag leent. Daarnaast zijn er nog andere financieringsvormen die wellicht interessant kunnen zijn voor bedrijven. Denk aan factoring, crowdfunding, leasing en financiering via investeerders (zogeheten business angels). Welke vorm het beste bij je bedrijf past, hangt af van wat je nodig hebt en wat je investeringsdoel is.
Een ondernemer die bijvoorbeeld een volledig nieuw bedrijfspark aan wil schaffen, heeft een andere financieringsbehoefte dan iemand die tijdelijk wat extra werkplekken of extra productie nodig heeft. En iemand die vol in wil zetten op contentmarketing heeft een ander leenbedrag nodig dan iemand die een nieuw bedrijfspand wil kopen. Daar moet je dus op letten als je een geldverstrekker kiest. Ook moet je kijken naar hoeveel geld een geldverstrekker kan uitlenen. Het is heel verleidelijk om standaard te gaan voor de financier die het hoogste bedrag kan aanbieden. Toch moet je vanuit het oogpunt van vermogensopbouw eigenlijk vooral kijken naar welke financiering past bij de investering die je wil doen en naar de financiële toekomst van je bedrijf. Welke aanbieder en welke lening past daar het beste bij?
Zakelijke leningen vergelijken: meer dan alleen lagere rente
In andere woorden: het vergelijken van verschillende aanbieders van zakelijke financiering is erg belangrijk, zodat je voor financiering gaat die het beste matcht bij je wensen en onderneming. Op het punt van vergelijken is er de afgelopen jaren heel veel veranderd. Waar je vroeger als ondernemer zelf offertes op moest vragen bij banken en geldverstrekkers, kun je tegenwoordig heel gemakkelijk gebruik maken van platforms waar je zakelijke financieringen met elkaar kunt vergelijken. Het grote voordeel hiervan is niet alleen dat het aanvragen van een lening of andere manier van financiering toegankelijker is, maar dat je ook direct meer inzicht in de markt krijgt.
Je weet via één platform namelijk wat verschillende partijen kunnen bieden voor dezelfde financieringsbehoefte, zonder dat je daar zelf veel tijd in hoeft te steken. Kijk maar eens naar een platform zoals Creddo: in plaats van iedere geldverstrekker apart te benaderen, kun je via hier aanvraag doen bij meerdere aanbieders om zo te kijken wat je mogelijkheden zijn. Dit scheelt tijd én maakt het veel eenvoudiger om écht kritisch te kijken naar de voorwaarden van wat er aangeboden wordt. Die voorwaarden zijn namelijk minstens zo interessant als het aanbod en de rentepercentages. Kijk bijvoorbeeld ook naar de looptijd van de lening, wat je iedere maand moet aflossen en of er afsluitkosten zijn waar je rekening mee moet houden.
Goedkope lening is niet altijd de beste lening voor vermogensgroei
Dit betekent dus ook dat een goedkope lening niet altijd de beste lening is wanneer je je vermogen wil laten groeien. Je moet je niet blindstaren op de kosten van een lening, maar realiseren dat een financiering uiteindelijk een onderdeel is van de bedrijfsstrategie. Zo kan een lening van € 200.000 tegen een aantrekkelijk rentepercentage bijvoorbeeld erg interessant zijn wanneer het geld wordt gebruikt voor een investering waarmee je je winst verhoogt. Maar gebruik je dezelfde lening voor een investering waarvan je geen idee hebt wat het gaat doen, dan kan deze hoogte met hetzelfde percentage bijvoorbeeld helemaal niet zo aantrekkelijk zijn. Daarom moet je altijd kijken naar het verwachte rendement en de verschillende risico’s die daarbij komen kijken.
Onze tip? Leg dit vast in een goed onderbouwd financieel plan. Hiermee stel je niet alleen de geldverstrekker tevreden, maar weet je zelf ook of een investering wel of niet verantwoord is. Omschrijf het doel van je investering, de financieringslasten, de cashflow en de liquiditeitsprognose zodat je precies weet welke ruimte er iedere maand overblijft voor rente en aflossing. Hier hoort ook nog een risicoanalyse en kapitaalscenario’s bij: hoe afhankelijk is je onderneming van één of twee klanten? En wat gebeurt er als de vraag naar het product toch ineens afneemt? Dit soort vragen zijn misschien niet zo aantrekkelijk als praten over je groeikansen, maar zijn wel essentieel als je wil gaan voor bedrijfsfinanciering.
Extra financiering als hefboom voor vermogensgroei
Uiteindelijk is het afnemen van een zakelijke lening om zo te groeien niet iets dat per definitie goed of slecht is. Het effect ervan wordt vooral bepaald door de manier waarop je met het geleende geld omgaat en waarvoor je het gebruikt. Gebruik je een zakelijke lening als rendabele investering om zo sneller capaciteit op te bouwen en nieuwe markten te betreden? Dan kan de omzet en de winst toenemen, evenals de waarde van de onderneming. Hiermee ontstaat meteen de verbinding met het privévermogen, want wanneer je onderneming in waarde stijgt, merk je daar als eigenaar ook zeker de gevolgen van. Je ziet de waarde van je belang immers toenemen. Op die manier kan financiering een hefboom vormen: je kunt met een relatief beperkte inzet van eigen kapitaal een grotere investering mogelijk maken. Je moet er wel rekening mee houden dat zo’n hefboom ook de andere kant op kan werken. Valt je investering bijvoorbeeld tegen en gaat het niet zoals je had verwacht? Dan blijven de financieringsverplichtingen natuurlijk bestaan. Daarom is zo’n financieel plan zo belangrijk: zodat je vooraf al rekening houdt met verschillende scenario’s en je precies weet wat de risico’s zijn. Reken bedrijfsfinanciering dus ook zeker tot een breder financieel plan binnen je bedrijf, zodat je je onderneming op de lange termijn sterker kunt maken, evenals je eigen vermogen.